Por Alfonso Orozco
Introducción
Escribo estas hojas por varias razones. La principal, una amiga me pidió pusiera por escrito una serie de comentarios que salieron en una plática hace unas semanas, sobre un posible fraude en el cual se vio relacionada como víctima, y las causas que le permitieron llegar a esa situación. Adicionalmente se comentaron algunas reglas de sentido común sobre el manejo de recursos, principalmente bienes materiales, aunque estos principios pueden aplicarse a recursos emocionales, o mentales. Por simplicidad solamente escribiré sobre recursos materiales.
Este conjunto de comentarios en ocasiones contradice o pone en duda a lo que se dice en muchos lugares sobre inversiones y riqueza, NO es un método para hacerse rico en quince minutos, sino un conjunto de normas coherentes, desarrolladas a lo largo de los años por muchas personas. No es algo que yo esté inventando, y el fundamento principal son observaciones de mi práctica profesional, experiencia en mis finanzas personales ( como todos he pasado por etapas buenas y malas ), y por ultimo en cuatro libros básicos sobre estos temas, que cubren cada uno un enfoque diferente. El ultimo de estos libros tiene opiniones diferentes a los otros en algunos temas, asi que los menciono por el orden de importancia, segun mi punto de vista personal.
* Los axiomas de Zurich, (también llamado los secretos de los banqueros suizos), Autor Max Gunther, editorial Selector.
* El hombre mas rico de Babilonia, George Clarkson ? Varias editoriales.
* Adiós a los créditos, varios autores, editorial Selector
* El dinero es mi amigo, Phil Laut, Varias editoriales ( se ve frecuentemente en tendidos de libros )
Esta serie de notas se publicarán de manera progresiva en dos sitios, uno que yo tengo, y el de la amiga en cuestión. No se cuantas páginas dure, ni cuando termine.
Como la mayor parte de los lectores de ambos sitios son de México, usaré ejemplos y términos basados en la situación y legislación de México a la publicación de estas hojas, y no puedo asegurar que todos los detalles sean válidos en todo el mundo, y en otro momento histórico. Sin embargo, las ideas generales son válidas en todos los lugares y épocas.
02: Principios Básicos
Como me pidieron, trataré de enfocar estas notas desde el punto de vista de personas que tratan de recuperarse de un período no muy claro en materia económica, así que tenga o no resultado el problema del grupo de personas que me comentan, estas notas deben servir para personas cono o sin capital, aunque posiblemente los que tienen un pequeño capital, deberían empezar por leer la sección Conservación, que pronto estará disponible.
En la introducción comentaba que estas reglas pueden contradecir lo que dicen los economistas. Por principio de cuentas, después de diez años de leer habitualmente el periódico El financiero, he visto que siempre hablan de “se acerca una etapa favorable”, o “hay una tendencia a la baja de corta duración”, y como todos sabemos, las cosas no son tan fáciles. Por otra parte, si pudieran saber que esta pasando, o pasará, no estarían los economistras escribiendo periódicos, ni dando clases de economía, macro , micro y materias por el estilo.
La mayor parte de las personas piensan en dinero como opuesto al trabajo; además de pensar mal en el factor tiempo. La realización progresiva de una actividad lleva a ganar dinero, pero el dinero es a su vez solo un símbolo del trabajo. Cualquier persona que evite trabajar, o actividades repetitivas, sea por amistad con el jefe o flojera, nunca va a obtener a mediano plazo el mismo dinero. No se trata de pensar que las personas que adulan al jefe obtienen un empleo/ascenso, porque los jefes cambian, y no es el propósito de estas notas decir esta bien trabajar durante 30 años para ser pensionado. Además, las otras posibilidades, como una herencia o sacarse la lotería, tienen a su vez el problema de como conservar los valores, y aumentarlos.
Tampoco se trata de guardar dinero para emergencias, porque las personas que hacen esto a la larga o a la corta terminan creando emergencias para poder gastar su dinero.
El paso del tiempo afecta de dos formas a los que tratan de mejorar, por un lado, el dinero no significa lo mismo de un año a otro ni de una edad a otra. Por ejemplo, diez mil pesos hoy valen menos que hace un año. Y Los mismos diez mil pesos significan un imposible de entender a un niño de cinco años, para un joven de 25 es algo posible, para una persona de 40 años es una cantidad que rara vez recibió junta, y para una persona de 60 es un capital.
Por otra parte, muchos cambian dinero por tiempo, ejemplo, se ponen a las ordenes de una persona que a cambio de su tiempo les da dinero. Los millonarios hacen algo al revés, pagan por tener mas tiempo, y si lo pensamos así, tiene bastante lógica.
Muchas de las ideas equivocadas sobre el manejo de recursos vienen de hacer planes a 20 años por creer que podemos ver el futuro o creer que alguien puede, o de confiarnos en nuestra edad. Por lo dicho antes, esto lleva a descuidos, deudas, y perdidas de recursos. Con excepción de los bienes raíces, la mayor parte de las formas de inversión deben revisarse cada tres meses, para no desfasarnos del tiempo y lugar.
Una frase que suena obvia cuando se oye por primera vez, es la que dice “se necesita un genio para decidir el propio destino, y un necio para seguir los planes”. Lo malo es que muchos entienden que deben actuar sin plan, cuando lo obvio es reformular los planes, y evaluar de manera real los planes originales, haciendoles los cambios necesarios.
Otro error común es pensar en ingreso como un sueldo o intereses de los bancos, o el resultado de las ventas. Ingreso es mucho mas que eso. Y Ahorrar, NO es comprar de oferta algo que no queremos, e invertir, no necesariamente es algo que hacen los demás, ni que necesite gran capital.
Ingresos y ahorro es algo que podemos hacer nosotros, conservando al mismo tiempo la paz mental, podemos estar preocupados si hacemos las cosas bien, pero por lo menos, viviremos sin miedo. Un objetivo posible es obtener esta paz mental, sea cual sea nuestra edad, con comodidades relativas y confianza en lugar de miedo, sin ser temerarios.
Las leyes que rigen el conservar y atraer dinero honrado, son estables. Lo que es inestable es la forma en que las personas rigen sus vidas económicas, cayendo entre los extremos de gastar todo y morirse de hambre.
Asi que, desde este punto de vista, la estabilidad financiera no necesariamente es lo que creíamos.
03: Cuotas y control
Para muchos resulta extra ofensiva la idea de pagar para que alguien nos organice, pero muchas veces es necesario. Y muchas veces eso hacemos, aunque nos guiemos por la mercadotecnia y no por las razones válidas.
Muchos ahorradores primerizos piensan que son capaces de controlar sus gastos, aunque realmente no es as???Una de las principales razones para usar cuentas bancarias, es para que ellas nos ayuden a llevar control de lo que realmente compramos o gastamos.
Sin embargo, cada banco tiene sus propias características generales, y a su vez diferentes tipos de servicios. Desde mi punto de vista, estas son las caracteristicas de los principales bancos en México:
Banamex Muchas sucursales, buen servicio en Internet, muchos tipos de cuentas, intereses infames.
BBV Muchas sucursales, exceso de comisiones, diez retiros al mes gratis si no se rebasa el saldo minimo, Internet infame
Bital Demasiada mercadotecnia y pocos servicios conocidos.
Banorte Altos intereses, pocos servicios conocidos
Serfín Muchos sorteos, comision unica para ciertas cuentas, buenos intereses.
Santander Comision unica para ciertas cuentas, cuentas de debito que devuelven porcentajes.
Otro error comun es pensar que solo existe un tipo de cuentas de ahorros. A grandes rasgos, los tipos de cuenta que ofrecen los bancos son:
1 Cuentas de cheques sin intereses ( utiles para personas con actividad empresarial sobre todo )
2 Cuentas de cheques con intereses ( suelen no servir de nada porque el interes es infame y cobran comisiones que las sin intereses no )
3 Cuentas de debito con acceso por tarjeta ( invermatico, libreton, etc )
4 Cuentas maestras o mixtas ( utiles para cierto tipo de personas, tienen varios problemas adicionales ademas de bajo interes. Su principal ventaja es que como no son muy comunes, en muchos lugares atienden mejor si pagamos con una de ellas )
5 Plazos fijos / depositos a 7,14, 28 dias ( los de + de 28 dias pueden ser una PESIMA inversión mas adelante veremos porqué
6 Cuentas en Dolares ( solo algunos bancos y/o fronterizos. La ultima devaluacion fuerte no se respetaron sus saldos, asi que … lo mismo pienso de las de UDIS)
7 Mercado de dinero ( Cierto tipo de inversiones que requieren 750 mil pesos o mas, y segun el saldo puede obtenerse una sobretasa. Muy similar a los plazos fijos, pero mas volatil )
Cada tipo de cuenta tiene su razon de ser, pero independientemente del tipo de cuenta, casi todas , por lo menos la mitad, dejan de tener movimiento pasados seis meses, y por lo general tampoco hay saldo. Las dos princpales razones de esta desaparición o la reducción de capital por exceso de retiros, y la aplicación de cuotas o comisiones por parte del banco ( la mas comun es por ir debajo del saldo minimo )
En Méxco BBV es uno de los bancos mas representativos pro el numero de sucursales, manejan una cuenta de débito que la ultima vez que lo consulté se abría con 750 pesos. A cambio dan la posibilidad de entrar en sorteos, uno abre la cuenta, le dan un cochinito rosa, y un interés de 3% anual ( por ahora olvidemonos de si es bruto o neto ). Esto significa que si ponemos 1000 pesos, en un año recibimos 1030. Dirán ustedes: Hubo una ganancia, pero poca.
FALSO.
La inflación promedio es de 6% anual cuando el tipo de cambio es estable, y las famosas cuotas que cada banco maneja, como “cargo por manejo de cuenta”, por lo general son 100 pesos, por cada mes que se rebase el minimo de la cuenta. y si no cometemos el error de bajar del saldo, aun asi tenemos que pagar un “cargo de renovación de aniversario”, que en promedio es de 85 pesos. Este se hace por tener con la cuenta un año aunque en diciembre del 2000 BBV trató de cobrarme comision de aniversario de cuatro cuentas que abrí en noviembre.
En resumen, por lo general le pagamos al banco por tener nuestro dinero. Si. Nosotros recibimos 30 pesos, y nos quitan 85 , pagamos un total de 55. Ahora bien, si ponemos cinco mil o diez mil pesos, de todos modos recibimos un interés infame, y nuestro objetivo debe ser obtener un ingreso y conservar el valor de nuestro dinero, asi que esos recursos estarian mejor en otro tipo de inversiones como plazos fijos.
Lo que debemos evitar con las cuentas bancarias, es lo que sucede con la mayoría de las personas, reciben un ingreso de nomina en su tarjetita, que usan para todo, y NUNCA reciben el estado de cuenta de la tarjeta, asi que pagan mucho mas comisiones de las que creen.
Por el otro lado, para los que tenemos cualquier tipo de tarjetas y estamos al tanto de que hicimos, a veces hasta resulta desagradable ver lo bien que el banco lleva el control, y mas cuando confundimos una tarjeta de credito con dinero real, y perdemos el contro lque obteniamos en primer lugar, por eso, siempre que en lo futuro me refiera a cuentas de banco, me refiero a cuentas de debito, NO de credito.
No es un buen negocio pagar en promedio un interés de 36% anual, que es DOCE veces mas que una cuenta de ahorros, y CUATRO veces mas que el mercado de dinero.
Consejo: Si están pensando en que invertir un dinero sobrante, y tiene deudas de tarjetas de crédito, la mejor inversión es pagarlas, porque no solo se obtiene entre cuatro y doce veces mas ganancia, sino paz mental y recupera su capacidad de crédito.
