Por Alfonso Orozco<\/p>\n
Introducci\u00f3n
\nEscribo estas hojas por varias razones. La principal, una amiga me pidi\u00f3 pusiera por escrito una serie de comentarios que salieron en una pl\u00e1tica hace unas semanas, sobre un posible fraude en el cual se vio relacionada como v\u00edctima, y las causas que le permitieron llegar a esa situaci\u00f3n. Adicionalmente se comentaron algunas reglas de sentido com\u00fan sobre el manejo de recursos, principalmente bienes materiales, aunque estos principios pueden aplicarse a recursos emocionales, o mentales. Por simplicidad solamente escribir\u00e9 sobre recursos materiales.<\/p>\n
Este conjunto de comentarios en ocasiones contradice o pone en duda a lo que se dice en muchos lugares sobre inversiones y riqueza, NO es un m\u00e9todo para hacerse rico en quince minutos, sino un conjunto de normas coherentes, desarrolladas a lo largo de los a\u00f1os por muchas personas. No es algo que yo est\u00e9 inventando, y el fundamento principal son observaciones de mi pr\u00e1ctica profesional, experiencia en mis finanzas personales ( como todos he pasado por etapas buenas y malas ), y por ultimo en cuatro libros b\u00e1sicos sobre estos temas, que cubren cada uno un enfoque diferente. El ultimo de estos libros tiene opiniones diferentes a los otros en algunos temas, asi que los menciono por el orden de importancia, segun mi punto de vista personal.<\/p>\n
* Los axiomas de Zurich, (tambi\u00e9n llamado los secretos de los banqueros suizos), Autor Max Gunther, editorial Selector.
\n* El hombre mas rico de Babilonia, George Clarkson ? Varias editoriales.
\n* Adi\u00f3s a los cr\u00e9ditos, varios autores, editorial Selector
\n* El dinero es mi amigo, Phil Laut, Varias editoriales ( se ve frecuentemente en tendidos de libros )<\/p>\n
Esta serie de notas se publicar\u00e1n de manera progresiva en dos sitios, uno que yo tengo, y el de la amiga en cuesti\u00f3n. No se cuantas p\u00e1ginas dure, ni cuando termine.<\/p>\n
Como la mayor parte de los lectores de ambos sitios son de M\u00e9xico, usar\u00e9 ejemplos y t\u00e9rminos basados en la situaci\u00f3n y legislaci\u00f3n de M\u00e9xico a la publicaci\u00f3n de estas hojas, y no puedo asegurar que todos los detalles sean v\u00e1lidos en todo el mundo, y en otro momento hist\u00f3rico. Sin embargo, las ideas generales son v\u00e1lidas en todos los lugares y \u00e9pocas.<\/p>\n
02: Principios B\u00e1sicos<\/p>\n
Como me pidieron, tratar\u00e9 de enfocar estas notas desde el punto de vista de personas que tratan de recuperarse de un per\u00edodo no muy claro en materia econ\u00f3mica, as\u00ed que tenga o no resultado el problema del grupo de personas que me comentan, estas notas deben servir para personas cono o sin capital, aunque posiblemente los que tienen un peque\u00f1o capital, deber\u00edan empezar por leer la secci\u00f3n Conservaci\u00f3n, que pronto estar\u00e1 disponible.<\/p>\n
En la introducci\u00f3n comentaba que estas reglas pueden contradecir lo que dicen los economistas. Por principio de cuentas, despu\u00e9s de diez a\u00f1os de leer habitualmente el peri\u00f3dico El financiero, he visto que siempre hablan de “se acerca una etapa favorable”, o “hay una tendencia a la baja de corta duraci\u00f3n”, y como todos sabemos, las cosas no son tan f\u00e1ciles. Por otra parte, si pudieran saber que esta pasando, o pasar\u00e1, no estar\u00edan los economistras escribiendo peri\u00f3dicos, ni dando clases de econom\u00eda, macro , micro y materias por el estilo.<\/p>\n
La mayor parte de las personas piensan en dinero como opuesto al trabajo; adem\u00e1s de pensar mal en el factor tiempo. La realizaci\u00f3n progresiva de una actividad lleva a ganar dinero, pero el dinero es a su vez solo un s\u00edmbolo del trabajo. Cualquier persona que evite trabajar, o actividades repetitivas, sea por amistad con el jefe o flojera, nunca va a obtener a mediano plazo el mismo dinero. No se trata de pensar que las personas que adulan al jefe obtienen un empleo\/ascenso, porque los jefes cambian, y no es el prop\u00f3sito de estas notas decir esta bien trabajar durante 30 a\u00f1os para ser pensionado. Adem\u00e1s, las otras posibilidades, como una herencia o sacarse la loter\u00eda, tienen a su vez el problema de como conservar los valores, y aumentarlos.<\/p>\n
Tampoco se trata de guardar dinero para emergencias, porque las personas que hacen esto a la larga o a la corta terminan creando emergencias para poder gastar su dinero.<\/p>\n
El paso del tiempo afecta de dos formas a los que tratan de mejorar, por un lado, el dinero no significa lo mismo de un a\u00f1o a otro ni de una edad a otra. Por ejemplo, diez mil pesos hoy valen menos que hace un a\u00f1o. Y Los mismos diez mil pesos significan un imposible de entender a un ni\u00f1o de cinco a\u00f1os, para un joven de 25 es algo posible, para una persona de 40 a\u00f1os es una cantidad que rara vez recibi\u00f3 junta, y para una persona de 60 es un capital.<\/p>\n
Por otra parte, muchos cambian dinero por tiempo, ejemplo, se ponen a las ordenes de una persona que a cambio de su tiempo les da dinero. Los millonarios hacen algo al rev\u00e9s, pagan por tener mas tiempo, y si lo pensamos as\u00ed, tiene bastante l\u00f3gica.<\/p>\n
Muchas de las ideas equivocadas sobre el manejo de recursos vienen de hacer planes a 20 a\u00f1os por creer que podemos ver el futuro o creer que alguien puede, o de confiarnos en nuestra edad. Por lo dicho antes, esto lleva a descuidos, deudas, y perdidas de recursos. Con excepci\u00f3n de los bienes ra\u00edces, la mayor parte de las formas de inversi\u00f3n deben revisarse cada tres meses, para no desfasarnos del tiempo y lugar.<\/p>\n
Una frase que suena obvia cuando se oye por primera vez, es la que dice “se necesita un genio para decidir el propio destino, y un necio para seguir los planes”. Lo malo es que muchos entienden que deben actuar sin plan, cuando lo obvio es reformular los planes, y evaluar de manera real los planes originales, haciendoles los cambios necesarios.<\/p>\n
Otro error com\u00fan es pensar en ingreso como un sueldo o intereses de los bancos, o el resultado de las ventas. Ingreso es mucho mas que eso. Y Ahorrar, NO es comprar de oferta algo que no queremos, e invertir, no necesariamente es algo que hacen los dem\u00e1s, ni que necesite gran capital.<\/p>\n
Ingresos y ahorro es algo que podemos hacer nosotros, conservando al mismo tiempo la paz mental, podemos estar preocupados si hacemos las cosas bien, pero por lo menos, viviremos sin miedo. Un objetivo posible es obtener esta paz mental, sea cual sea nuestra edad, con comodidades relativas y confianza en lugar de miedo, sin ser temerarios.<\/p>\n
Las leyes que rigen el conservar y atraer dinero honrado, son estables. Lo que es inestable es la forma en que las personas rigen sus vidas econ\u00f3micas, cayendo entre los extremos de gastar todo y morirse de hambre.<\/p>\n
Asi que, desde este punto de vista, la estabilidad financiera no necesariamente es lo que cre\u00edamos.<\/p>\n
03: Cuotas y control
\nPara muchos resulta extra ofensiva la idea de pagar para que alguien nos organice, pero muchas veces es necesario. Y muchas veces eso hacemos, aunque nos guiemos por la mercadotecnia y no por las razones v\u00e1lidas.<\/p>\n
Muchos ahorradores primerizos piensan que son capaces de controlar sus gastos, aunque realmente no es as???Una de las principales razones para usar cuentas bancarias, es para que ellas nos ayuden a llevar control de lo que realmente compramos o gastamos.<\/p>\n
Sin embargo, cada banco tiene sus propias caracter\u00edsticas generales, y a su vez diferentes tipos de servicios. Desde mi punto de vista, estas son las caracteristicas de los principales bancos en M\u00e9xico:<\/p>\n
Banamex Muchas sucursales, buen servicio en Internet, muchos tipos de cuentas, intereses infames.
\nBBV Muchas sucursales, exceso de comisiones, diez retiros al mes gratis si no se rebasa el saldo minimo, Internet infame
\nBital Demasiada mercadotecnia y pocos servicios conocidos.
\nBanorte Altos intereses, pocos servicios conocidos
\nSerf\u00edn Muchos sorteos, comision unica para ciertas cuentas, buenos intereses.
\nSantander Comision unica para ciertas cuentas, cuentas de debito que devuelven porcentajes.<\/p>\n
Otro error comun es pensar que solo existe un tipo de cuentas de ahorros. A grandes rasgos, los tipos de cuenta que ofrecen los bancos son:<\/p>\n
1 Cuentas de cheques sin intereses ( utiles para personas con actividad empresarial sobre todo )<\/p>\n
2 Cuentas de cheques con intereses ( suelen no servir de nada porque el interes es infame y cobran comisiones que las sin intereses no )<\/p>\n
3 Cuentas de debito con acceso por tarjeta ( invermatico, libreton, etc )<\/p>\n
4 Cuentas maestras o mixtas ( utiles para cierto tipo de personas, tienen varios problemas adicionales ademas de bajo interes. Su principal ventaja es que como no son muy comunes, en muchos lugares atienden mejor si pagamos con una de ellas )<\/p>\n
5 Plazos fijos \/ depositos a 7,14, 28 dias ( los de + de 28 dias pueden ser una PESIMA inversi\u00f3n mas adelante veremos porqu\u00e9<\/p>\n
6 Cuentas en Dolares ( solo algunos bancos y\/o fronterizos. La ultima devaluacion fuerte no se respetaron sus saldos, asi que … lo mismo pienso de las de UDIS)<\/p>\n
7 Mercado de dinero ( Cierto tipo de inversiones que requieren 750 mil pesos o mas, y segun el saldo puede obtenerse una sobretasa. Muy similar a los plazos fijos, pero mas volatil )<\/p>\n
Cada tipo de cuenta tiene su razon de ser, pero independientemente del tipo de cuenta, casi todas , por lo menos la mitad, dejan de tener movimiento pasados seis meses, y por lo general tampoco hay saldo. Las dos princpales razones de esta desaparici\u00f3n o la reducci\u00f3n de capital por exceso de retiros, y la aplicaci\u00f3n de cuotas o comisiones por parte del banco ( la mas comun es por ir debajo del saldo minimo )<\/p>\n
En M\u00e9xco BBV es uno de los bancos mas representativos pro el numero de sucursales, manejan una cuenta de d\u00e9bito que la ultima vez que lo consult\u00e9 se abr\u00eda con 750 pesos. A cambio dan la posibilidad de entrar en sorteos, uno abre la cuenta, le dan un cochinito rosa, y un inter\u00e9s de 3% anual ( por ahora olvidemonos de si es bruto o neto ). Esto significa que si ponemos 1000 pesos, en un a\u00f1o recibimos 1030. Dir\u00e1n ustedes: Hubo una ganancia, pero poca.<\/p>\n
FALSO.<\/p>\n
La inflaci\u00f3n promedio es de 6% anual cuando el tipo de cambio es estable, y las famosas cuotas que cada banco maneja, como “cargo por manejo de cuenta”, por lo general son 100 pesos, por cada mes que se rebase el minimo de la cuenta. y si no cometemos el error de bajar del saldo, aun asi tenemos que pagar un “cargo de renovaci\u00f3n de aniversario”, que en promedio es de 85 pesos. Este se hace por tener con la cuenta un a\u00f1o aunque en diciembre del 2000 BBV trat\u00f3 de cobrarme comision de aniversario de cuatro cuentas que abr\u00ed en noviembre.<\/p>\n
En resumen, por lo general le pagamos al banco por tener nuestro dinero. Si. Nosotros recibimos 30 pesos, y nos quitan 85 , pagamos un total de 55. Ahora bien, si ponemos cinco mil o diez mil pesos, de todos modos recibimos un inter\u00e9s infame, y nuestro objetivo debe ser obtener un ingreso y conservar el valor de nuestro dinero, asi que esos recursos estarian mejor en otro tipo de inversiones como plazos fijos.<\/p>\n
Lo que debemos evitar con las cuentas bancarias, es lo que sucede con la mayor\u00eda de las personas, reciben un ingreso de nomina en su tarjetita, que usan para todo, y NUNCA reciben el estado de cuenta de la tarjeta, asi que pagan mucho mas comisiones de las que creen.<\/p>\n
Por el otro lado, para los que tenemos cualquier tipo de tarjetas y estamos al tanto de que hicimos, a veces hasta resulta desagradable ver lo bien que el banco lleva el control, y mas cuando confundimos una tarjeta de credito con dinero real, y perdemos el contro lque obteniamos en primer lugar, por eso, siempre que en lo futuro me refiera a cuentas de banco, me refiero a cuentas de debito, NO de credito.<\/p>\n
No es un buen negocio pagar en promedio un inter\u00e9s de 36% anual, que es DOCE veces mas que una cuenta de ahorros, y CUATRO veces mas que el mercado de dinero.<\/p>\n
Consejo: Si est\u00e1n pensando en que invertir un dinero sobrante, y tiene deudas de tarjetas de cr\u00e9dito, la mejor inversi\u00f3n es pagarlas, porque no solo se obtiene entre cuatro y doce veces mas ganancia, sino paz mental y recupera su capacidad de cr\u00e9dito.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Por Alfonso Orozco Introducci\u00f3n Escribo estas hojas por varias razones. La principal, una amiga me pidi\u00f3 pusiera por escrito una serie de comentarios que salieron en una pl\u00e1tica hace unas semanas, sobre un posible fraude en el cual se vio relacionada como v\u00edctima, y las causas que le permitieron llegar a esa situaci\u00f3n. Adicionalmente se comentaron algunas reglas de sentido<\/p>\n","protected":false},"author":4,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[37],"tags":[],"class_list":["post-3426","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-offtopic"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/nasdat.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/3426","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/nasdat.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/nasdat.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/nasdat.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/4"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/nasdat.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=3426"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/nasdat.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/3426\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/nasdat.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=3426"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/nasdat.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=3426"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/nasdat.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=3426"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}